融資のカテゴライズ毎の難易度
融資のカテゴライズは様々あり、難易度もそれぞれあります。
例えば、
手形割引 ＜ 手形貸付 ＜ 証書貸付 ＜ 当座貸越
設備資金 ＜ 運転資金
信用保証協会保証付き融資 ＜ プロパー融資
というように、左が比較的容易、右が難易度高めと言えます。
信用保証協会の保証付き融資
信用保証協会保証付き融資とは、会社が金融機関から融資を受ける際に、万が一自社が返済出来ない場合に備えて、信用保証協会に保証料を支払い、銀行に対し自社の債務を保証してもらうことで融資を受けることを言います。
融資は銀行、信用金庫などの民間金融機関ですが、信用保証協会の公的な保証が付くため、創業期の会社や財務面が不安定な会社でも銀行から融資を受けやすくなる一方、信用保証協会に保証料を支払う必要があります。
また、信用保証協会の保証には上限額（無担保枠は全ての金融機関合わせて８千万円まで）が定められていますので、それを超えて保証を得ることは出来ません。
プロパー融資とそのメリット
これに対し、プロパー融資とは、信用保証協会の保証が付かず、金融機関が貸倒れリスクを負う融資です。
財務内容がよく、金融機関からの信用がすでに得られていないと、プロパー融資は受けられません。
小規模な企業にとってはハードルが高いと言えます。しかし逆に言えば、プロパー融資を受けているのであれば、それだけ金融機関から高く評価されているということになります。
一方で、これまでプロパー融資を受けていたにも関わらず、信用保証協会の保証を付けるよう求められた場合は、金融機関からアラートを提示されていると受け止めましょう。
プロパー融資のメリットは以下のとおりです。
・借入れ出来る額に上限（枠）がない
・信用保証協会の保証料の支払いがない
・審査が早い ⇒信用保証協会の審査がないため、スピーディーに着金
・低い金利で融資が受けられる
・信用保証協会の代位弁済（借手は信用保証協会に弁済義務を負う）とは違い、債務免除もあり得る
プロパー融資を基本に
保証協会の保証付き融資と、プロパー融資とでは、やはりプロパー融資を基本として考えるべきです。
保証の枠は温存しておき、経営内容が悪化して来たら、保証付き融資のカードを切ると考えて下さい。
金融機関としては保証付き融資の方がリスクが少ないため、受け入れてくれる会社に対しては、あえて保証付き融資を勧めてきます。
ここは金融機関との交渉にもなりますが、会社側としては、プロパー融資を基本にしたいところです。
経営者の中には、見栄を張って、メガバンクと付き合いたい方もいらっしゃいますが、地銀のプロパー融資と、メガバンクで保証協会の保証付き融資を比べた場合は、メガバンクから融資ではなく、地銀のプロパー融資の提案を受けましょう。
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