銀行員が「この会社には融資できない」と判断する５つの特徴をチェックリスト形式で解説。
改善ポイントを押さえて、融資に強い会社へと近づく方法を具体的に紹介します。
はじめに
こんにちは。中小企業の財務コンサルタントを専門とする行政書士・1級FP技能士・銀行融資診断士®の本間です。
実家が三条市で金物卸を営んでいたこともあり、資金繰りに悩む経営の現場を身近に見てきました。現在は、経営者に寄り添いながら財務支援を行っています。
中小企業にとって銀行融資は資金繰りの生命線です。
しかし銀行員は短時間の面談や数枚の決算書で「この会社には融資できない」と瞬時に判断することがあります。
その基準は単なる売上や利益の大小ではありません。
この記事では、銀行員が融資を見送る５つの特徴を整理し、改善のヒントをお伝えします。
１．数字に一貫性がない会社
銀行員はまず数字を確認します。
決算書、試算表、資金繰り表に不一致があると「経営管理ができていない」と判断されます。
- 決算書と試算表で数字が違う
- 借入残高が銀行記録と食い違う
- 在庫が大きく変動しているのに説明がない
数字は会社の言葉です。矛盾すれば信用は一気に揺らぎます。
改善のヒント
毎月の試算表を整え、決算書と突き合わせましょう。
変動がある場合は、その理由を一言で説明できるように準備することが重要です。
例えば「新製品を投入したため仕入が一時的に増えた」「棚卸基準を厳格化したため在庫評価が変わった」など、背景を自分の言葉で説明できれば評価は大きく変わります。
２．返済能力（債務償還力）が低い会社
銀行が最も重視するのは「返済原資があるかどうか」です。
- 赤字が続いている
- 営業キャッシュフローがマイナス
- 借入過多で返済額が大きすぎる
この状態では「返済が難しい」と判断されます。
改善のヒント
「債務償還年数＝借入残高÷キャッシュフロー」が10年以上なら要注意。
キャッシュフローを改善し、返済余力を示すことが融資獲得のカギです。
例えば、固定費の削減や不要資産の売却で一時的にでも資金余力を生み出すことができます。
銀行員は「返済能力を高めるために努力している姿勢」を重視するため、小さな改善でも具体的に説明することが有効です。
３．資金使途が不明確な会社
「とりあえず借りたい」は最も嫌われる姿勢です。
銀行は「この資金を何に使い、どう返すのか」を必ず確認します。
- 設備投資か、仕入資金か、人件費補填かを明確に
- 投資が売上や利益にどう結びつくかを説明
- 回収の見込みを示す
これが曖昧だと「貸せない」と即判断されます。
改善のヒント
「資金使途一覧表」を準備しましょう。
「仕入資金1,000万円→半年で売上回収」のように、資金の流れを数字で示せば説得力が増します。
例えば「新規顧客向けの大型受注に備えて追加仕入が必要だが、納品後3か月以内に代金回収が可能」といった説明なら、銀行員は納得感を持ちやすくなります。
４．経営者の姿勢が後ろ向きな会社
書類以上に、銀行員は経営者の姿勢を見ています。
- 決算の中身を理解していない
- 銀行任せで説明できない
- 将来の計画がなく、その場しのぎ
こうした姿勢は「自助努力に乏しい」と見られます。
銀行は「この社長と一緒に走れるか」を見極めています。
改善のヒント
「現在の課題」と「３年後の方向性」を自分の言葉で語れるようにしましょう。
数字が苦手でも「専門家と一緒に改善している」と伝えればプラスの印象につながります。
たとえば「粗利率の低下が課題なので重点商品を絞り込む」「３年後には売上の２割を新規市場で確保する」といった具体的な発言ができれば、銀行員は「この社長は本気だ」と判断します。
５．情報開示に消極的な会社
最後に、銀行が最も嫌うのは「情報を隠す会社」です。
- 不利な情報を隠す
- 書類提出が遅い
- 都合の良い数字だけを見せる
これは「信用できない」と即判断されます。銀行の最大の基準は「信頼」です。
改善のヒント
悪い数字も正直に出し、改善の方向性を示しましょう。
「赤字だがコスト削減を進めている」など、姿勢を見せることが信頼回復につながります。
実際、銀行員は「数字が悪いこと」よりも「悪いことを隠す姿勢」に厳しい目を向けます。
正直に伝えたうえで改善計画を示せば、「この会社はまだ立て直す余地がある」と判断されることも少なくありません。
まとめ ― 融資に強い会社になるために
銀行員が「融資できない」と判断する会社には共通点があります。
- 数字の不一致
- 返済能力の不足
- 資金使途の曖昧さ
- 経営者の後ろ向きな姿勢
- 情報開示の不十分さ
裏を返せば、この５つを改善すれば「融資に強い会社」に近づけます。銀行との関係は条件交渉よりも「信頼構築」です。
銀行融資は「テクニック」ではなく「姿勢」で決まります。
数字の整合性を取り、資金の使い道を明確にし、将来のビジョンを語れるようになれば、銀行員の見方は大きく変わります。
小さな改善の積み重ねが、銀行に「この社長なら安心して貸せる」と思わせ、結果として資金繰りの安定と会社の成長につながります。
👉 「融資を断られたことがある」「銀行対応に不安がある」という社長は、このチェックリストを参考に、自社の状況をぜひ一度点検してみてください。
改善の第一歩を踏み出すことで、未来の資金繰りは大きく変わります。
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