この記事でわかること
- 銀行融資とノンバンク融資の違い
- ノンバンクの金利が高めになる理由
- 不動産担保ローンが資金繰りに役立つ場面
- 利用前に確認したい返済原資と出口戦略
はじめに
銀行に融資を申し込んだものの、断られてしまった。
そんなとき、経営者の目に入りやすい選択肢の一つが、
信販会社やカード会社、事業者金融会社などのノンバンクが扱う
「事業者向けの不動産担保ローン」です。
赤字決算、創業間もない会社、二番抵当、住宅ローン返済中の不動産など、
銀行では難しいとされやすいケースでも、相談できる場合があります。
資金繰りに追われている経営者にとっては、心強い選択肢に見えるはずです。
ただし、ノンバンクは銀行融資とは性質が違います。
銀行より金利が高めになりやすく、使い方を誤ると、利息負担や返済負担が経営を圧迫することがあります。
一方で、返済原資と出口が見えている場合には、資金繰りをつなぐ有力な選択肢になることもあります。
「危ないかどうか」ではなく、「どう使うか」で考えたい融資です。
ノンバンクはなぜ金利が高めなのか
ノンバンクという言葉には、「金利が高い」「怖い」「最後の手段」といったイメージがあります。
実際、ノンバンクの融資金利は、銀行融資と比べれば高めになることが一般的です。
その理由は、資金調達の仕組みにあります。
銀行は、預金業務や為替業務を行っています。
預金として集めた資金を原資にして、融資を行うことができます。
一方、ノンバンクは、基本的に預金業務を行いません。
貸出業務を中心とする金融会社であり、貸付原資は銀行などからの借入によって調達しています。
そのため、銀行よりも資金調達コストが高くなりやすく、貸出金利も高めに設定されます。
単に「ノンバンクだから金利が高い」というより、資金調達の構造が銀行と違うと見ておく方が分かりやすいでしょう。
銀行とノンバンクは見ているポイントが違う
銀行融資では、過去の決算書が重視されます。
売上は安定しているか。
利益は出ているか。
債務超過になっていないか。
既存借入の返済は重くないか。
今後も返済を続けられるだけの収益力があるか。
銀行は、会社の過去から現在までの数字を見ながら、「貸したお金を返せる会社か」を判断します。
一方、ノンバンクの不動産担保ローンでは、
決算内容だけでなく、担保となる不動産の価値、今後の事業計画、返済計画なども含めて判断されることがあります。
そのため、銀行では融資が難しい会社でも、ノンバンクでは相談の余地が生まれることがあります。
ここに、ノンバンクの役割があります。
銀行融資が難しい場面であっても、担保や返済計画をもとに、資金繰りをつなぐ選択肢になる場合があるのです。
不動産担保ローンが役立つ場面
ノンバンクの不動産担保ローンが役立つのは、返済原資や出口がある程度見えている場合です。
たとえば、大型受注があり、数か月後には入金が見込めるものの、
その前に仕入代金や外注費、人件費の支払いが必要になる場合です。
売上の見込みはある。
入金時期もある程度見えている。
しかし、先に支払いが来てしまう。
このような資金の谷を越えるためのつなぎ資金としては、検討する余地があります。
また、複数の短期借入や高金利の借入を長期借入に組み替え、毎月の返済負担を軽くしたい場合もあります。
納税資金や急な運転資金など、銀行融資の審査を待っている時間がない場面でも、選択肢になることがあります。
このように、ノンバンクは上手に使えば、中小企業の資金繰りを支える力強い味方になります。
ただし、不動産担保ローンは、資金繰りを一時的に改善する手段です。
経営そのものを改善してくれるわけではありません。
借入によって現金は増えます。
しかし、借りたお金は返さなければなりません。
借りた後に返済原資を作れなければ、資金繰りは再び苦しくなります。
借りられる金額と返せる金額は違う
不動産担保ローンで注意したいのは、借りられる金額と返せる金額は違うという点です。
担保不動産の評価が高ければ、比較的大きな金額を借りられる可能性があります。
しかし、会社の利益やキャッシュフローが改善しなければ、返済は続きません。
銀行が融資を断った背景には、何らかの理由があります。
赤字が続いている。
既存借入が重い。
返済原資が見えにくい。
事業の見通しが不透明である。
こうした課題がある場合、不動産を担保にして新たに借りても、根本的な問題が解決されるわけではありません。
むしろ、借入額が増えることで、将来の返済負担がさらに重くなる場合もあります。
不動産担保ローンを検討するときは、「いくら借りられるか」よりも、「毎月いくらなら返済できるか」から考える必要があります。
ノンバンクは「借り過ぎない・長引かせない」が基本
ノンバンクは、銀行では対応が難しい場面で力を発揮することがあります。
しかし、金利が高めである以上、大きな金額を長期間にわたって借りることは慎重に考えたいところです。
毎月の返済額だけを見ると、返済期間を長くすることで負担が軽くなったように見えるかもしれません。
しかし、返済期間が長くなれば、その分、利息を支払う期間も長くなります。
月々の資金繰りは楽になっても、総返済額で見ると負担が大きくなっている場合があります。
ノンバンクを利用する場合は、必要な金額に絞り、返済期間を長引かせない。
そして、いつ、どの資金で返済するのかを事前に確認しておく。
この考え方が基本です。
「今月を乗り切るため」という理由だけで借りると、一時的に資金ショートは避けられても、その後の返済でさらに苦しくなるおそれがあります。
まとめ
ノンバンクの不動産担保ローンは、銀行融資では対応が難しい場面で、資金繰りを支える選択肢になることがあります。
赤字決算、創業間もない会社、二番抵当、住宅ローン返済中の不動産など、
銀行では相談しにくいケースでも、担保価値や返済計画をもとに検討できる場合があります。
一方で、銀行融資とは仕組みが違います。
ノンバンクは預金業務を行わず、貸付原資を銀行などからの借入で調達しているため、銀行より資金調達コストが高くなりやすく、貸出金利も高めになります。
そのため、必要以上に大きな金額を借りたり、長期間にわたって借り続けたりする使い方には注意が必要です。
利用するなら、必要な金額に絞り、返済期間を長引かせないこと。
そして、返済原資と出口を確認したうえで判断したいところです。
見るべきは、「借りられるか」だけではなく、
借りた後に返せるか。
返済しながら会社を立て直せるか。
その見通しがあるか。
この確認をしないまま利用すると、
一時的に資金繰りが楽になっても、その後の利息負担や返済負担によって、かえって経営を圧迫する可能性があります。
ノンバンクは、危険だから使ってはいけない融資ではありません。
使い方を間違えると危険になる融資です。
銀行に断られたときほど、焦って次の借入先を探したくなります。
しかし、その前に、
資金繰り表を作り、返済可能額を確認し、今後の売上・利益・支払い予定を整理することが必要です。
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銀行融資を断られ、ノンバンクの不動産担保ローンを検討しているものの、このまま進めてよいのか不安を感じていませんか。
資金調達では、借りられるかどうかだけでなく、借りた後に返済を続けられるかが重要です。
当事務所では、現在の資金繰り、借入状況、返済予定を整理し、今後の資金繰りを見える化するご支援を行っています。
一時的な資金調達だけでなく、数か月先、数年先を見据えて資金繰りを立て直したい方は、まずは一度ご相談ください。
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