〜キャッシュフローを改善し、経営を立て直すために〜
「毎月の返済が重く、資金繰りが厳しい…」
そんなときに検討すべき選択肢が
「借り換え」と
「リスケジュール（返済条件の変更）」
です。ただし、どちらも使い方を誤ると、逆に経営を悪化させるリスクもあります。
借り換えとは
借り換えとは、既存の借入を、別の低金利・長期返済の融資に切り替えること。
たとえば、毎月50万円の返済を、30万円に減らせるような融資に切り替えれば、キャッシュフローが改善されます。
借り換えのメリット：
- 毎月の返済負担が軽くなる
- 金利が下がれば総返済額も抑えられる
- 複数の借入をまとめて管理しやすくなる
借り換えに向いている会社：
- 経営状態がある程度安定している
- 銀行との関係も良好
- 今のうちに資金繰りを楽にしておきたい
借り換えは「前向きな戦略」。
余裕があるうちに進めることで、銀行との交渉もスムーズに進みます。
リスケジュールとは
一方、リスケとは、返済条件を変更してもらうこと。
たとえば、一時的に元本の返済を止め、利息だけ支払う形にするなどです。
リスケのメリット：
- 一時的に資金の流出を止められる
- 倒産リスクを回避できる
- 経営改善のための時間を稼げる
ただし、リスケは「延命措置」であり、新規の融資が止まる可能性もあります。
金融機関から「返済能力に不安あり」と見なされるため、安易に使うべきではありません。
リスケの前にやるべきこと
リスケの前には、以下の対策を徹底しましょう。
- 不要な支出の見直し（固定費・役員報酬など）
- 売掛金の回収強化
- 他の資金調達方法（補助金・社長の短期貸付など）
そして、それでも厳しい場合に限り、リスケを検討します。
リスケ時に必要な「経営改善計画書」
リスケを申し出る際、多くの銀行で「経営改善計画書」の提出が必要です。
- 現状の課題と原因
- 今後の改善策と収支予測
- 社長の覚悟（報酬カットなど）
この計画が「再起できる根拠」として認められるかが、リスケ成功のカギです。
財務に詳しい専門家の支援を受けるのがおすすめです。
まとめ
- 借り換えは「攻め」、リスケは「守り」の手段
- 借り換えは資金繰りに余裕があるうちに
- リスケは最終手段、再起の覚悟をもって使う
どちらも、単なるテクニックではなく「資金繰り改善の戦略」の一部です。不安がある社長は、早めに専門家に相談し、未来を切り開く準備を始めましょう。
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