～複数の銀行がチームで貸す仕組みを知っていますか？～
「メインバンク１行では限界がある。でも、もっと資金が必要だ」
そんなときに登場するのがシンジケートローンです。
この仕組み、実は中小企業でも使われる場面が増えてきています。
「うちは関係ない」と思うかもしれませんが、年商5億円～30億円規模の企業でも、うまく使えば資金調達の強力な武器になります。
本記事では、忙しい経営者の皆さまに向けて、シンジケートローンの基本・活用場面・メリット・デメリット・利用企業の目安規模まで、ポイントを絞ってわかりやすくお伝えします。
シンジケートローンとは？
複数の銀行・金融機関が「共同で」1つの契約を通じて企業に融資する仕組みです。
通常、融資は1社の銀行との契約ですが、シンジケートローンでは以下のような構成になります。
- 幹事銀行（アレンジャー）：融資の主幹事・契約窓口
- 参加金融機関：他の融資分担者（地銀、信金、信託銀行など）
契約は1本ですが、各金融機関が決めた金額を出し合って、合計額を企業に貸すという形です。
例えば、10億円の融資に対し、
- 幹事行（地方銀行A）：５億円
- 参加行（地銀B）：３億円
- 信用金庫Ｃ：２億円
というように分担されます。
どのような場面で使われるのか？
シンジケートローンは以下のような場面で使われます。
大型の資金調達が必要なとき
設備投資、新工場建設、M&A、拠点展開など、通常融資の枠を超える規模の資金が必要な場面で。
単独の銀行でリスクが取りにくいとき
1行だけで全額を貸すにはリスクが高いが、分散すれば実行できると判断されるとき。
複数行との融資を1本化したいとき
取引金融機関が増えたことで契約や条件の管理が煩雑になっている企業が、一本化して管理をシンプルにしたいとき。
どんな会社が利用しているのか？（目安）
中小企業でも以下のような規模なら、実際に利用されている例があります。
| 項目 | 目安 |
|---|---|
| 年商 | 5億円～30億円程度（それ以上も可） |
| 借入残高 | 2億円以上あたりから検討余地あり |
| 借入希望額 | 3億～数十億円規模 |
| 財務体質 | 債務超過ではないことが望ましい |
| 資金使途 | 成長投資・M&A・設備更新・運転資金など明確な使途 |
実際、地銀・信金との関係がしっかりしていれば、信金を参加行に含めたシンジケートローンの実行例もあります。
地銀が幹事行となり、信用金庫がサポート役として加わるパターンも増えています。
シンジケートローンのメリット
◎ 融資規模が大きくなる
1行では貸せない金額も、複数で分担することで実行可能に。
◎ 金融機関との関係が整理される
契約は１本。窓口は幹事行なので、社内での融資管理が効率化されます。
◎ 長期で安定した資金が得られる
プロジェクト資金として、5年～10年の中長期融資が組めるケースも。
◎ 金融機関の信頼を得やすい
シンジケートに参加することは、その企業を複数行が「共同支援」するという意味でもあり、信用力を示す材料にもなります。
シンジケートローンのデメリット・注意点
△ 契約の手間とコスト
契約書は通常より複雑になり、法務・会計の関与が必要になる場合もあります。
手数料（アレンジメントフィー）も発生します。
△ 条件変更がしにくい
契約が1本にまとまっているため、条件変更（返済猶予など）には参加行全体の合意が必要になることも。
△ 信用力がある程度求められる
業績が安定していない企業、財務が悪化している企業には実行が難しいのが実情です。
実際に使うとどうなるか？
使い方次第で、次のような効果が得られます。
・将来を見越した資金繰りが可能に
→ 事業拡大・設備更新・人材投資などの判断が早まる
・複数行との関係が強化される
→ 地域金融機関からの支援体制が整う
・「信用がある会社」としての評価が上がる
→ 今後の資金調達、補助金活用にも好影響
まとめ：中堅企業の成長フェーズにフィットする融資手段
シンジケートローンは、一部の大企業だけのものではありません。
年商5億～30億円規模の中小企業でも、事業の転換点・成長ステージにおいて、有力な資金調達手段になり得ます。
「銀行１行では限界だ」
「資金調達を一本化したい」
「事業を一段階スケールアップしたい」
そんなときは、メインバンクに「シンジケートも視野に入れられるか」と一言相談してみてください。
地方銀行＋信用金庫のタッグで組成される例も、今後ますます増えるでしょう。
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