こんにちは。
中小企業の財務コンサルを専門としております、行政書士・１級ＦＰ技能士・銀行融資診断士®の本間です。
「担保がないから融資は無理だろう…」
そんなふうに感じている経営者の方は少なくありません。
しかし、今は銀行の融資の考え方が大きく変わっています。
担保や保証に頼らず、事業の中身や資金の流れを理解した上で貸す“事業性評価融資”が主流となりつつあります。
その中で、担保の代替として注目されているのが「売上金入金口座指定」という方法です。
これは、お金の流れを“見える化”することで銀行の信頼を得る、知る人ぞ知る裏ワザです。
「担保がないと借りられない」はもう古い
かつては、担保や保証人がないと融資が受けられないのが常識でした。
しかし、金融庁の方針転換により、銀行は「事業の持続可能性」を評価するようになりました。
つまり、決算書の数字だけでなく、「この会社がどんなお金の流れをつくっているか」を重視しているのです。
だからこそ、担保を持たない中小企業でも、工夫次第で融資のチャンスをつかめる時代になっています。
銀行が注目する「売上金入金口座指定」とは？
これは、売上金の入金口座を、融資を受けたい銀行に指定するという方法です。
たとえば、これまでメイン行のA銀行に入っていた入金を、準メイン行のB銀行に変更する。
これだけで、B銀行は日々の売上動向をリアルタイムで把握できるようになります。
銀行から見れば、返済原資の確保状況が見える＝リスクが低い。
その結果、担保なしでも前向きに融資を検討してもらえるのです。
銀行がこの方法を好む３つの理由
- 資金繰りの可視化
売上の増減がすぐにわかるため、異変を早期に察知できる。
- 返済原資の確保
入金口座から直接返済が可能で、安心感が高い。
- 取引の深まり
入出金が集中することで、銀行との関係が強化される。
つまり、銀行は「この会社の資金の流れは見えている」という安心感を得ることができるのです。
「担保がなくても」「赤字でも」融資の可能性はある
「でも、うちは2期連続で赤字だし…」とあきらめる方もいるでしょう。
実は、赤字だからといって即“融資NG”ではありません。
たとえば、
その前の期までは黒字で、最近はライバル企業の台頭など外部要因で2期連続赤字になっている。
しかし、売上金が安定して入っており、今後の巻き返しの見通しがある。
こうしたケースでは、「売上金入金口座指定」による資金の見える化が大きな武器になります。
銀行にとって重要なのは「将来の返済原資がどのように確保されるか」であり、
過去の赤字よりも「これからの回復のシナリオ」を重視します。
入金が定期的にあることを銀行が直接確認できれば、
たとえ連続赤字でも、「資金の流れが健全なら融資できる」と判断されるケースは実際にあります。
提案のしかたで信頼が変わる
この方法を銀行に提案するときは、次のように伝えると効果的です。
「担保を提供するのは難しいのですが、御行の口座に売上金を集約することで、返済資金の流れを明確にしたいと考えています。」
たったこれだけで、担当者の印象は大きく変わります。
「資金管理がしっかりしている」「誠実な経営者だ」と評価されるのです。
もちろん、既存メイン行との関係には配慮が必要です。
「資金繰りの安定化を目的とした一時的な運用」と説明すれば、理解を得やすくなります。
売上金入金口座指定を使うときの「実務メリット」と「注意点」
売上金入金口座指定は、担保なしで融資を受ける有効な手段ですが、うまく使うにはポイントがあります。
ここでは、実際の現場でのメリットと注意点を整理しておきましょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| メリット | 担保なしで融資を受けやすい／赤字でもチャンスあり／銀行との信頼関係を強化 |
| 注意点 | 他行との関係調整が必要／法的な担保ではない／取引先への振込変更が発生 |
売上金の一部のみを指定して、段階的に集約する方法もおすすめです。
すべての入金を一度に切り替える必要はありません。
まずは、メイン行の入金を一部だけ準メイン行に振り分けるなど、銀行間で資金の流れを段階的に調整する形で進めるとスムーズです。
まとめ：信頼は「数字」より「流れ」で伝える
担保や保証に頼らずに融資を受けるには、「返済できる仕組み」をどう見せるかが鍵になります。
売上金入金口座指定は、その最も実践的で効果的な方法の一つです。
赤字であっても、資金の流れが健全であれば、銀行は必ず見てくれます。
「担保がないから」とあきらめず、
“お金の流れ”という信頼の証で勝負していきましょう。
銀行に安心を与える仕組みを整えれば、融資は必ず道が開けます。
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