こんにちは。中小企業財務コンサルを専門としております行政書士、１級ＦＰ技能士、銀行融資診断士®の本間です。
今回は、ある会社で30年以上働いてくれたベテラン社員・佐藤さん（仮名）が定年退職を迎えるにあたり、
社長が知り合いのファイナンシャルプランナーを同席させてアドバイスを行う、というシチュエーションでお届けします。
冒頭の会話
社長
「佐藤さん、本当に長い間お疲れさまでした。会社に尽くしてくれたことに感謝しています。
退職金もまとまった額が入りますよね。
嬉しい反面、どう使うか悩まれているのでは？」
佐藤さん
「そうなんです。住宅ローンも残っていますし、妻ももうすぐ定年です。
子どもは独立しましたが、これからの暮らしを考えると不安で…。
実は資産運用や暗号資産、FXなんかにも興味があって。
パチンコや競馬も趣味なので、つい気持ちが揺れてしまいます。」
社長
「そこで、最近知り合ったファイナンシャルプランナーの本間さんに同席してもらいました。
専門的な視点からもアドバイスをいただきましょう。」
ＦＰ
「よろしくお願いします。退職金は人生で一度きりの大きなお金。
しっかり考えて使い道を決めることが大切です。」
生活費を数字で把握
社長
「退職後は年金が収入の柱ですよね。でも手取りは意外に少ないと聞きました。」
ＦＰ
「その通りです。夫婦で月23万円の年金があっても、健康保険・介護保険・税金を差し引くと、実際の手取りは20万円程度。
一方で生活費は20万円以上かかるご家庭が多いので、赤字になる月が出てきます。
退職金から“生活費の補填”用に取り分けておくことが安心につながります。」
佐藤さん
「なるほど…。まずは日々の暮らしを支えることが大事なんですね。」
住宅ローンと住まいの維持
佐藤さん
「ローンがまだ少し残っていて、どうすべきか迷ってます。」
ＦＰ
「金利が高ければ繰上返済で利息を減らすのが効果的です。
ただ、低金利で団信が付いているなら、手元資金を残しておいた方が安心な場合もあります。
また、家のリフォームも想定してください。
お風呂や台所、屋根・外壁の修繕は数百万円単位になることもあります。“住まいの維持費”を退職金から確保しておくと安心です。」
社長
「家は一生の財産だからね。ここを見落とすと後で大変だ。」
将来の介護
社長
「もう一つ、介護のことも気になりますね。」
ＦＰ
「大切な視点です。
介護保険はあっても、実際には月数万〜十数万円の自己負担が必要になることがあります。
『介護予備費』を退職金から別枠で準備しておくと、いざという時に家計を崩さずに済みます。」
佐藤さん
「正直そこまで考えていませんでした。備えておくと安心ですね。」
資産運用は“減らさない”を優先
佐藤さん
「資産運用も気になりますが、暗号資産やFXみたいなものはどうなんでしょう？」
ＦＰ
「退職金は一度減らしたら取り返せないお金です。
ですから“増やす”より“減らさない”を最優先にしましょう。
投資信託や債券で分散するのは良い選択です。
暗号資産やFXは値動きが激しく、生活資金には不向きです。
やるにしても資産全体の5％以内、“余裕資金の範囲”でとどめてください。」
社長
「そうだな、僕らの世代には刺激が強すぎる投資かもしれませんね。」
ギャンブルは年金の範囲で
社長
「佐藤さん、パチンコや競馬は趣味ですよね？」
佐藤さん
「ええ、楽しみの一つです。」
ＦＰ
「趣味として楽しむのは悪いことではありません。
ただし退職金にだけは絶対に手を付けないでください。
遊ぶなら“年金収入の範囲で”というルールを徹底しましょう。」
社長
「それなら気兼ねなく楽しめるね。」
高級車の誘惑
佐藤さん
「実は、一度は高級車に乗ってみたいと思ってまして。」
ＦＰ
「夢を叶えることも大事です。
ただ、車は買って終わりではなく維持費がかかります。
退職後の収入で無理なく維持できるかを冷静に考えてください。
もし購入するなら、“生活資金を確保したうえで余裕資金から”が原則です。」
社長
「ご褒美に買うのも良いですが、家計を圧迫しないことが条件ですね。」
家族との共有
社長
「退職金の使い道は奥さんと必ず話し合ってください。
お子さんが独立していても、結婚や住宅購入で援助を頼まれるかもしれませんからね。」
ＦＰ
「夫婦で“どこまで応じるか”を先に決めておけば、安心して対応できます。」
まとめ
社長
「今日の話をまとめると、
- 生活費の不足分を補う資金を確保
- 住宅ローン・リフォーム・介護への備え
- 運用は“減らさない”を優先
- 趣味や夢（旅行や車）は余裕資金から
- 高リスク投資はごく一部に限定
※ギャンブルは退職金厳禁、年金の範囲で楽しむ
こうした考え方を押さえておけば、退職後も安心して暮らせますよ。」
佐藤さん
「なるほど…。専門家の話も交えて聞けて、とても参考になりました。これからの生活に役立てたいと思います。」
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